购房心得

　　记者近日从几家银行了解到，今年以来，由于还贷压力加大，提前还贷的人数呈上升趋势。业内人士认为，与老房贷险相比，新型房贷险充分考虑到借款人的利益，借款人在投保了房贷险后，将会为自己的房屋财产以及还贷过程提供多重保障。

　　■购房者：投保房贷险有多大意义？

　　业内人士：现在已不强制投

　　保房贷险

　　前些年，购房者在办理个人住房商业贷款时需强制投保房贷险，也就是说银行要看到房屋抵押借款合同和房贷保险才给予贷款。从前年开始，各地银行纷纷取消了这项强制保险，原因是很多购房者认为一次性缴纳几千元的保费太多且没有必要。记者从招商银行西安分行相关负责人处了解到，现在西安市各大银行基本上都已取消了个人住房商业贷款的强制房贷险，而取消之后，主动前来咨询办理房贷险的购房者也是寥寥无几，大多购房者对自己的还款能力都比较自信，认为投保这类保险意义不大。

　　该负责人介绍，对于部分公积金贷款者来说，他们仍需要向西安市住房置业担保有限公司缴纳一笔担保服务费，即贷款总额×费率×贷款年限，这虽然与普通房贷险的性质类似，但由于房贷险除了担保性质外，还有其他保障功能，所以公积金贷款担保服务费的收取与投保房贷险并不等同。

　　■购房者：新房贷险有什么利好？

　　业内人士：借款人发生意外后，有的新房贷险可帮其100%还贷

　　在采访中，有购房者发出这样的疑问，既然不是购房时强制购买的保险，那么这个险种是不是对贷款购房者真的不需要呢？记者就此问题询问了中国平安财产保险公司的相关业务人员，他们认为，房贷险对于购房者来说仍是非常有必要的险种。上世纪，房贷险的雏形是履约险，更偏重于还贷责任的追究，如果借款人不能按时还清贷款，那么银行作为第一受益人就有可能收回住房。从经验看来，房贷险的实际赔付率很低，投保人大多认为这是保险公司只赚不赔的“买卖”，对强制投保也比较抵制。现在新型的房贷险充分考虑到了借款人的利益，兼顾了还贷责任险和财产责任险等，借款人在投保了房贷险后，将会为自己的房屋财产以及还贷过程提供多重保障。

　　记者从几家保险公司了解到，如果遭遇自然灾害、意外撞击而使房屋损坏或倒塌，或者为抢救财产，防止灾害扩大而造成房屋财产损失，也有可能借款人在还款过程中遭遇意外，导致伤残或死亡等，保险公司都会按比例为借款人偿还贷款，等贷款还清后，房屋所有权仍属于个人所有。据了解，有的房贷险产品在借款人发生意外后，甚至可以帮助借款人100％偿还贷款，这就为借款人的家庭提供了更全面的保障。也有部分房贷险不针对房屋财产，而只是针对借款人夫妇的保险。例如夫妻双方共同贷款购买了某商品房，如果丈夫遭遇意外失去还贷能力，保险公司就会按照比例帮助妻子继续偿还贷款，直至贷款还清，房屋所有权仍归夫妇俩所有。

　　■购房者：提前还贷，余下的保费有什么用途？

　　业内人士：房贷险转投家财险，可节省5%~20%手续费

　　购买了高新区某经济适用房的赵先生说，当时他们购房时共贷款19万，贷款期限为15年，其实他们对房贷险也没什么概念，但是觉得不到1500多元的保费相对于十几万的首付款来说算不了什么，当时就投保了。现在他们考虑，如果今年提前还清贷款的话，他们的1500多元保费还能退回多少，如果只退几百元，对他们意义并不大，是不是有其他更好的解决途径？

　　目前，各个保险公司房贷险的收取费率都不尽相同，很多保险公司会为投保者提供一定程度的费率折扣，其中一些保险公司会对投保人做费率7折优惠，有的甚至低至5折，那么借款人在投保房贷险时也可以节省一部分费用，这几年，房贷险的费率也是一降再降，目前各档房贷险费率也都只有万分之几，这些费率大都比普通的意外险或财产险费率要低，但是保障范围比较相似。

　　保险公司相关业务人员建议投保者，如果在还清贷款后直接将房贷险转投为家财险，比退保后自己再投保家财险要省去5%~20%的手续费，而且房贷险转投的家财险在费率和保险期限上也优于直接投保的家财险。现在很多房贷险产品设置了比较合理的退保条例，即借款人提前还清贷款后，只中止还贷保证保险部分，而财产损失保险部分仍有效，借款人可前去保险公司办理相关手续，退还一定保险金。另外，有专家认为，将房贷险当成一种意外险投保本身就是一种不错的思路，例如，王先生贷款30万元，20年还清，按某公司房贷险产品计算大约需缴纳房贷险近3000元，在20年里，王先生发生意外而造成还贷能力下降，保险公司都会按比例帮助王先生偿还贷款，而某保险公司推出的意外险年交保费就需600元，这样算来，3000元的保费只够保障5年，总的来说，房贷险的保障期更长，对投保者也更划算。

　　房贷险

　　个人抵押商品住房保险，简称“房贷险”，是一种保证保险。一般而言，房贷险的保险责任包括：抵押房屋在遭受保险合同约定的保险事故时，比如抵押物受损、灭失等，由保险公司支付保险金给银行；因借款人死亡、失踪、伤残等情况失去还款能力的，由保险人代替借款人承担全部或部分还贷责任。它的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，如果业主有投保房贷险的需求，银行会要求业主将所购的房屋进行抵押，并向其指定的保险公司购买房贷保险。